个人财务管理

理财大致分成两部分：开源 节流

开源（投资）

最傻的方法是把投资用的钱丢在银行里，没有经济学常识的人可能以为还有点微波的利息拿，实际上这是个负利息。最近几个月中国的通胀率具体有多少不得而知，但铁定远远高于银行的利率。这里有个简单的算式

实际利率 = 银行利率 – 通胀率

在可预见的将来，实际利率会一直是负数，意味着存银行实际是赔钱。

那其他投资方式怎么样？ 股市很惨淡，房地产还没跌到理想价位，外币汇率难以预测。说真的，如今的常规投资方式风险比以前高了很多，当然一但成功翻身的话回报也是超级高的，就看个人的预见跟运气了。麦肯锡季刊上有一篇文章《经济低迷期的行业趋势一瞥》或许可供参考。

现在看来，比较稳妥的投资应该是趁不景气的时候去读书，快毕业的本科生可以考虑读研究生、MBA什么的，反正现在出来就业难，过一两年读完书形势应该会转好。然而，又并非人人都适合继续读书。

经济学中有个人力资本模型（Human capital），简言之，读书期间是要花钱交学费并且失去打工收入（E0）的，假如你读完后每年收入的增加部分(I)的总合（需计算银行利率并折换成今日的价值, I*PVIFA(n,%) ）不足以填补读书期间的损失，那么这就不是个好投资。

V= E0-I*PVIFA（n,%）

有点讲复杂了…… 谈谈节流

节流

用一句不太好听的话来概括就是， 让自己变成小心眼。

节流的第一步，必须明白自己的开销，知道得越详细越好。这里提供两种方法：

1. 通过银行的结算单
2. 自己记账

自己记账的方法很多很多，有手写的也有电子，某些记忆好的牛人用他们的头脑记下每笔支出跟收入。个人比较推崇的是手机记账，因为随身携带方便。如果你的手机支持java的话（如今大多数手机都支持），那么推荐一个很成熟的软件给你 Money Logger，国产免费，还有在线同步功能（但是我不用，钱财不宜曝光）。这款软件简单易用，适用机型多，中英文双版本，还支持触屏。最新版本是2006年9月发布的，虽然老了点但功能已经很强大。iPhone 下也有多个理财软件，比如 Mint，没用过不评价。

第二步当然是绞尽脑汁省着花钱了。基本原则是少外出，少上馆子，少买享乐品，不想奢侈品，多坐公交，多陪人聊天，多上网。更多奇思妙想请移步到不景气论坛。